Działalność gospodarcza niesie ze sobą pewne ryzyko. Właściwie nie jesteśmy w stanie przewidzieć wszystkiego, co może się przydarzyć. Musimy brać pod uwagę niewypłacalność klienta, kradzież, awarię itp. Aby zatem zminimalizować straty i mieć spokojny sen powinniśmy zawrzeć umowę ubezpieczenia.
Obowiązek OC dla zawodów
Do przedsiębiorców na których ciąży obowiązek posiadania polisy OC zaliczamy, m.in.; adwokatów, radców prawnych, notariuszy, osób wykonujących świadczenia zdrowotne, osób prowadzących biura rachunkowe, doradców podatkowych, zarządców nieruchomości, pośredników w obrocie nieruchomości, rzeczoznawców majątkowych, organizatorów imprez masowych, organizatorów turystyki, rzeczników patentowych, architektów, inżynierów budownictwa, detektywów, ratowników medycznych, agentów, brokerów ubezpieczeniowych. Obecnie obowiązek posiadania tej polisy dotyczy 21 grup zawodowych.
Odpowiedzialność cywilna z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej
Ubezpieczenie OC jest bardzo przydatną polisą zwłaszcza wtedy, kiedy prowadzimy własną działalność gospodarczą i to zarówno, gdy prowadzimy firmę jednoosobową, jak i wtedy, kiedy zatrudniamy pracowników. Pracodawca ponosi odpowiedzialność za wszelkie szkody wyrządzone osobom trzecim przez pracowników, towary, urządzenia a także za szkody, które miały miejsce na terenie przedsiębiorstwa.
W wyniku prowadzenia działalności gospodarczej może nam się przytrafić sytuacja, że nie będziemy mogli wykonać jakiegoś kontraktu, albo w wyniku wykonania tego kontraktu ktoś poniesie szkodę.
Możemy się zabezpieczyć przed taką sytuacją rezerwując w swoim budżecie odpowiednią kwotę przeznaczoną na wypłatę ewentualnych odszkodowań lub wykupić odpowiednia polisę OC z tytułu prowadzenia odpowiedzialności gospodarczej.
Rozróżniamy polisy OC deliktowe i polisy OC kontraktowe. Odpowiedzialność cywilna deliktowa wynika z art. 415 Kodeksu cywilnego: „ Kto z winy swej wyrządził szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia” . Odpowiedzialność deliktowa to odpowiedzialność niezależna od jakiejkolwiek umowy zawartej przez strony, strony się nie znają, są sobie obce, obowiązek odszkodowawczy wynika z powszechnie obowiązujących przepisów prawa, a nie z jakiejkolwiek umowy. Odpowiedzialność ta jest wynikiem popełnienia czynu niedozwolonego. Odpowiedzialność cywilna kontraktowa jest to odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania. Konsekwencje tego regulują art. 471 „Dłużnik obowiązany jest do naprawienia szkody wynikłej z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, chyba że niewykonanie lub nienależyte wykonanie jest następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi” i następne Kodeksu cywilnego. Odpowiedzialność kontraktowa składa się z dwóch składowych, z których pierwsza jest regulowana umownie (odsetki, kary umowne itp.) te składniki odpowiedzialności cywilnej kontraktowej są z zasady nieubezpieczalne. Druga składowa odpowiedzialności kontraktowej jest ubezpieczalna i opiera się na zasadach analogicznych do odpowiedzialności z tytułu czynów niedozwolonych. Rodzi się ona z mocy prawa w momencie wyrządzenia szkody rzeczowej naszemu kontrahentowi. Warto dodać, iż zgodnie z art. 473 Kodeksu cywilnego odpowiedzialność kontraktową strony mogą dowolnie ustalać w umowie. Można ją zmniejszyć tylko do odpowiedzialności za szkody umyślne a zwiększyć na wszelkie zdarzenia za które nie jest z mocy prawa odpowiedzialnym.
Wyłączenia OC
Decydując się na wykupienie ubezpieczenia należy przede wszystkim zapoznać się z wyłączeniami odpowiedzialności, zapisanymi w ogólnych warunkach ubezpieczeń. To na podstawie wyłączeń dopasujemy ubezpieczenie najbardziej odpowiednie dla nas. Wyłączenia mogą obejmować: umyślne działania przedsiębiorcy, rażące niedbalstwo przedsiębiorcy, pracodawca nie będzie musiał wypłacać odszkodowania pracownikowi, jeżeli ten uległ wypadkowi pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Często w podstawowym wariancie ubezpieczenia OC ubezpieczyciel nie pokrywa szkód powstałych poza terenem Polski, a także szkód spowodowanych przez produkt , szkody spowodowane w środowisku naturalnym ( można zawrzeć odpowiednią klauzulę w umowie ubezpieczenia).
Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie?
Przystępując do wyboru ubezpieczenia, aby wybrać dla siebie najkorzystniejszy wariant musimy zwrócić uwagę na wiele czynników mianowicie: rodzaj prowadzonej działalności, rodzaj ubezpieczenia (przed kradzieżą, zdarzeniami losowymi, dewastacją mienia, odpowiedzialności cywilnej, utraconych korzyści itp.), ogólne warunki ubezpieczenia proponowane przez zakłady ubezpieczeń, wysokość sumy ubezpieczenia, wysokość składki, możliwość rozłożenia na raty. |
